L’assurance vie est un produit financier qui a tendance à inquiéter de nombreux Français. Cela s’explique par le fait que son nom porte à confusion. En effet nombreuses sont les personnes à penser qu’une assurance-vie ne sert qu’au moment d’un décès. Il s’agit d’une erreur. Le fait est qu’une assurance-vie est avant tout un outil d’épargne assez flexible qui vous permet de faire fructifier votre capital tout en préparant l’avenir. Voyons ensemble comment elle fonctionne réellement.
Un produit d’épargne bien plus qu’une simple assurance
Commençons par le commencement. Une assurance-vie est en réalité un contrat d’épargne passé entre un souscripteur et une compagnie d’assurance. Son rôle est de faire fructifier votre capital sur le long terme. Pour ne rien gâcher, vous bénéficiez d’une grande souplesse. En tant que souscripteur, concrètement, vous ouvrez un contrat et vous effectuez un versement initial. C’est ensuite que vous avez la possibilité d’effectuer des versements libres ou programmés. C’est à vous de choisir en prenant en considération vos possibilités. Sachez quoi qu’il en soit que vous n’êtes absolument pas bridé par de potentielles limites de montant.
Techniquement, les fonds peuvent être investis sur différents supports. Le fonds en euros garantit le capital investi tandis que les unités de compte vous permettent d’accéder à plus de dynamisme et de rendement. Vous avez aussi la possibilité d’opter pour :
- des investissements en action ;
- des obligations ;
- une SCPI ou des ETF.
Pour faire la différence entre une assurance vie et une assurance décès classique, il faut imaginer qu’il s’agit d’un placement financier vous permettant de constituer, mais aussi de valoriser et d’être à même de récupérer un capital, tout en bénéficiant de conditions fiscales avantageuses.
Le mécanisme du rachat permettant de récupérer son argent
Avec une assurance vie, la souplesse est de mise. Il faut savoir que votre épargne n’est absolument pas bloquée et qu’en tant que souscripteur, vous avez la possibilité d’effectuer des rachats partiels ou encore des rachats totaux, et ce, à n’importe quel moment.
Pour y voir plus clair, prenez connaissance du principe de fonctionnement :
- la possibilité de retirer une partie du capital sans fermer le contrat avec le rachat partiel;
- la clôture définitive du contrat entraînée par le rachat total ;
- le versement des sommes dans un délai maximum selon les conditions contractuelles.
Ensuite, en fonction de la durée de détention, il faut savoir que la fiscalité d’une assurance-vie peut varier. Par exemple, si vous retirez vos sommes avant 8 ans, la fiscalité s’avère moins favorable, tandis que si vous l’effectuez après 8 ans, vous profitez d’un abattement fiscal s’appliquant sur les gains retirés.
Dans quel cas l’assurance vie intervient-elle véritablement?
Dans le premier cas, rappelons que la constitution d’une épargne de précaution ou de moyen terme sont les objectifs de cette assurance. En tant que souscripteur, vous gardez la main sur votre argent et vous pouvez le récupérer en fonction de vos besoins. Dans d’autres cas, il s’agit de préparer la retraite en effectuant des versements réguliers afin de se constituer un complément de revenu pour le futur point, enfin, il est question de transmission patrimoniale lorsque l’assuré décède.
Dans cette situation, le bénéficiaire désigné reçoit le capital ou une rente en fonction de ce qui est précisé dans le contrat.
